Reglement Gemeentelijke Kredietbank gemeente Emmen 2026

1. De Kredietbank kan kredieten verstrekken aan natuurlijke personen. Het College kan (ter zake) de bevoegdheid tot het verlenen van kredieten aan de teamleider mandaat/volmacht verlenen en wel tot een nader door het College vast te stellen bedrag.

2. De kredietverlening vindt plaats met in achtneming van de Gedragscode Sociale Kredietverlening van de NVVK.

1. De Kredietbank neemt deel aan een stelsel van kredietregistratie.

2. Indien de Kredietbank op grond van de raadpleging van een stelsel van kredietregistratie besluit de inwoner geen krediet te verlenen, stelt hij de inwoner onverwijld en kosteloos in kennis van het resultaat van deze raadpleging en van de details van het geraadpleegde gegevensbestand.

3. De Kredietbank verplicht zich de kredietovereenkomst te registreren bij Bureau Krediet Registratie te Tiel. De Kredietbank maakt ten aanzien van de duur van de registratie een eigen afweging ten aanzien van de proportionaliteit van langdurige registratie.

1. De Kredietbank dient voorafgaand aan de totstandkoming van een kredietovereenkomst aan de inwoner informatie te verstrekken met het oog op een adequate beoordeling van het krediet.

2. De informatie als bedoeld in lid 1 wordt schriftelijk of op een andere duurzame drager aan de inwoner verstrekt in de vorm van het ESIC-formulier.

3. In het geval dat de inwoner heeft verzocht de kredietovereenkomst tot stand te laten komen met gebruikmaking van een techniek voor communicatie op afstand waardoor de in lid 1 bedoelde informatie niet schriftelijk of op een duurzame drager kan worden verstrekt voorafgaand aan de totstandkoming van de kredietovereenkomst, verstrekt de Kredietbank de informatie aan de inwoner onmiddellijk na de totstandkoming van kredietovereenkomst.

4. De Kredietbank doet dit op overeenkomstige wijze als bepaald in de Wet en het Besluit.

1. Een krediet kan bij de Kredietbank, dan wel via daartoe aangewezen derden, worden aangevraagd.

2. De aanvraag tot kredietverlening vindt plaats op een daartoe door de Kredietbank, op verzoek van de inwoner, ter beschikking te stellen aanvraagformulier.

3. De Kredietbank kan het model aanvraagformulier van de NVVK gebruiken.

1. De Kredietbank legt de criteria vast die de Kredietbank ten grondslag legt aan de beoordeling van de kredietaanvraag van een inwoner en past deze criteria toe bij de beoordeling van de kredietaanvraag.

2. De Kredietbank doet dit op overeenkomstige wijze als bepaald in de Wet en het Besluit.

1. Indien de Kredietbank besluit de kredietaanvraag af te wijzen, doet de Kredietbank hiervan schriftelijk mededeling aan de aanvrager van een krediet onder opgaaf van redenen.

2. In de schriftelijke mededeling wordt tevens vermeld welke klachtmogelijkheden tegen afwijzing van de kredietaanvraag openstaan.

1. De kredietovereenkomst wordt op papier of op een andere duurzame drager aangegaan.

2. De Kredietbank verstrekt de inwoner een exemplaar van de kredietovereenkomst en behoudt zelf ook een exemplaar.

3. Voorafgaand aan de totstandkoming van een kredietovereenkomst wint de Kredietbank, in het belang van de inwoner, informatie in over zijn financiële positie en beoordeelt de Kredietbank, ter voorkoming van overkreditering van de inwoner, of het aangaan van de overeenkomst verantwoord is.

4. De Kredietbank gaat geen kredietovereenkomst aan met een inwoner indien dit, met het oog op het voorkomen van overkreditering van de inwoner, onverantwoord is.

5. De Kredietbank geeft invulling aan dit artikel op overeenkomstige wijze als bepaald in de Wet en het Besluit.

1. Elke kredietovereenkomst dient op papier of een andere duurzame drager te zijn vastgelegd en dient in ieder geval op duidelijke en beknopte wijze voor zover van toepassing te vermelden:

• a.

  het soort krediet;

• b.

  de identiteit en geografische adressen van de overeenkomst sluitende partijen en in voorkomend geval de identiteit en het geografische adres van de betrokken bemiddelaar;

• c.

  de duur van de kredietovereenkomst;

• d.

  het totale kredietbedrag en de voorwaarden voor kredietopneming;

• e.

  de debetrentevoet, zoals door het college is vastgesteld;

• f.

  indien naar gelang van de verschillende omstandigheden verschillende debetrentevoeten worden toegepast, de in onderdeel e genoemde informatie met betrekking tot alle toepasselijke rentevoeten;

• g.

  het totale bedrag bestaande uit de lening en rentevergoeding;

• h.

  het bedrag, het aantal en de frequentie van de door de inwoner te verrichten betalingen, en, in voorkomend geval, de volgorde waarin de betalingen aan de verschillende openstaande saldi tegen verschillende debetrentevoeten worden toegerekend met het oog op aflossing;

• i.

  in geval van aflossing van het krediet van een kredietovereenkomst met vaste looptijd, het recht van de inwoner om gratis en op verzoek op enig ogenblik tijdens de looptijd van de kredietovereenkomst een overzicht van de rekening in de vorm van een aflossingstabel te ontvangen;

• j.

  indien kosten en interesten worden betaald zonder aflossing van het krediet, een overzicht van de termijnen en voorwaarden voor de betaling van de rente en periodiek en niet-periodieke bijbehorende kosten;

• k.

  de op het tijdstip van het sluiten van de kredietovereenkomst geldende rentevoet ingeval van betalingsachterstand daarvan alsmede de wijzigingsmodaliteiten en, in voorkomend geval, kosten van niet-nakoming;

• l.

  een waarschuwing betreffende de gevolgen van wanbetaling;

• m.

  de eventueel gevraagde zekerheden en verzekeringen;

• n.

  het al dan niet bestaan van het recht van ontbinding van de kredietovereenkomst en de termijn voor de uitoefening daarvan, alsmede andere uitoefeningsvoorwaarden, zoals informatie over de verplichting voor de inwoner om het krediet aan de Kredietbank terug te betalen binnen 30 kalenderdagen vermeerderd met de over het krediet eventueel verschuldigde kredietvergoeding tot het moment dat het krediet wordt terugbetaald;

• o.

  informatie omtrent het recht uit artikel 230x van Boek 6 van het Burgerlijk Wetboek;

• p.

  het recht op vervroegde aflossing, de hiervoor te volgen procedure alsmede, in voorkomend geval, informatie over het recht van de Kredietbank op een vergoeding en de wijze waarop deze vergoeding wordt vastgelegd;

• q.

  de procedure voor de uitoefening van het recht van beëindiging van de kredietovereenkomst;

• r.

  in voorkomend geval, de overige contractvoorwaarden, en;

• s.

  in voorkomend geval, naam en adres van het College.

2. Indien niet voldaan wordt aan het bepaalde in het eerste lid van dit artikel, is de kredietovereenkomst vernietigbaar.

3. Alleen de inwoner kan een beroep op de vernietigbaarheid ingevolge lid 2 doen.

1. Na het sluiten van de kredietovereenkomst wordt:

• a.

  bij een aflopend krediet (sociale lening), niet zijnde een saneringskrediet, de kredietsom die bij de kredietovereenkomst is bepaald, door de Kredietbank in zijn geheel of gedeeltelijk aan de inwoner beschikbaar gesteld;

• b.

  bij een aflopend krediet, zijnde een saneringskrediet/herfinanciering, de kredietsom die bij de kredietovereenkomst is bepaald, door de Kredietbank in zijn geheel aan de bij de Kredietbank bekende schuldeisers uitgekeerd en wel na daartoe verkregen akkoord van alle bekende schuldeisers.

2. Indien de ter beschikkingstelling als bedoeld in lid 1 sub a of b van dit artikel op onjuiste wijze plaatsvindt en dit geheel of in overwegende mate te wijten is aan onregelmatigheden aan de kant van de inwoner, is dit geheel voor rekening en risico van de inwoner.

3. Ten aanzien van de ter beschikkingstelling van het krediet kan de Kredietbank aanvullende voorwaarden stellen.

1. Het College stelt de algemene voorwaarden vast die van toepassing zijn op de door de Kredietbank gesloten kredietovereenkomsten.

2. De algemene voorwaarden dienen in ieder geval de volgende bepalingen te bevatten:

• a.

  de boeken, dit in ruimste zin van het woord, van de Kredietbank strekken tot volledig bewijs van:

  • i.

    alle door de Kredietbank aan of voor rekening van de inwoner gedane betalingen;

  • ii.

    alle door of vanwege de inwoner aan de Kredietbank gedane betalingen;

  • iii.

    de hoogte van de vordering;

• één en ander onverminderd het recht van de inwoner tot het leveren van tegenbewijs;

• b.

  de Kredietbank zal ook in rechte ten bewijze van haar vordering kunnen volstaan met het produceren van door de Kredietbank conform getekende uittreksels uit haar boeken;

• c.

  de Kredietbank is bevoegd het krediet vervroegd op te eisen in de gevallen als bedoeld in artikel 35 van dit Bankreglement.

3. Het College kan (ter zake) het opstellen van algemene voorwaarden aan de teamleider mandaat/volmacht verlenen.

4. Indien het opstellen van de algemene voorwaarden geschiedt door de teamleider, dan worden deze ter goedkeuring voorgelegd aan het College.

5. De Kredietbank draagt er zorg voor dat de aanvrager van een krediet uiterlijk voor of bij het sluiten van de kredietovereenkomst van de algemene voorwaarden een schriftelijk exemplaar ontvangt.

1. Indien omstandigheden met betrekking tot de inwoner dan wel het doel van de kredietverlening dit rechtvaardigen, kan de Kredietbank verlangen dat zakelijke of persoonlijke zekerheid wordt gesteld.

1. De Kredietbank houdt bij de vaststelling van het termijnbedrag van het krediet rekening met de draagkracht van de inwoner.

1. De inwoner is te allen tijde bevoegd tot gehele of gedeeltelijke vervroegde aflossing.

1. Indien een krediet met een van tevoren vastgelegde kredietsom c.q. kredietlimiet is overeengekomen kunnen door de Kredietbank enkel vergoedingen in rekening worden gebracht:

• a.

  voor de afwikkeling overeenkomstig de betalingsregeling van de krediettransactie;

• b.

  indien de inwoner, na ingebrekestelling, nalatig blijft in zijn verplichting tot betaling ingevolge de krediettransactie.

1. De kredietvergoedingen worden vastgesteld door het College.

2. Het College kan de bevoegdheid als bedoeld in het eerste lid aan de teamleider mandateren/ter uitvoering daarvan volmacht verlenen.

3. De kredietvergoedingen bedragen ten hoogste de door de minister van Financiën toegelaten maximum kredietvergoedingen voor zover deze betrekking hebben op Consumptief krediet, zoals opgenomen in het Besluit kredietvergoedingen.

1. De Kredietbank is bevoegd het krediet vervroegd op te eisen, indien:

• a.

  de inwoner gedurende tenminste twee maanden achterstallig is in de betaling van een vervallen maandtermijn na in gebreke te zijn gesteld, en nalatig blijft in de nakoming van zijn verplichtingen;

• b.

  de inwoner Nederland heeft verlaten, dan wel redelijkerwijs kan worden aangenomen dat de inwoner Nederland binnen enkele maanden zal verlaten;

• c.

  de inwoner is overleden en de Kredietbank gegronde redenen heeft om aan te nemen dat zijn verplichtingen uit hoofde van de kredietovereenkomst niet zullen worden nagekomen;

• d.

  de inwoner in staat van faillissement of surseance van betaling is komen te verkeren of ten aanzien van de inwoner de Wsnp van toepassing is verklaard;

• e.

  de inwoner de tot zekerheid verbonden zaak heeft verduisterd;

• f.

  de inwoner aan de Kredietbank, met het oog op het aangaan van de kredietovereenkomst, bewust onjuiste inlichtingen heeft verstrekt van dien aard, dat de Kredietbank de kredietovereenkomst geheel niet of niet onder dezelfde voorwaarden zou hebben aangegaan indien de Kredietbank met de juiste stand van zaken bekend zou zijn geweest.

2. De Kredietbank neemt in deze gevallen bij het besluit het krediet op te eisen de overige bepalingen in dit Bankreglement en de NVVK Gedragscode Sociale Kredietverlening in acht.

1. De Kredietbank kan op grond van 7:77 BW lid 1 onder d met de inwoner overeenkomen enig recht op periodieke betaling, verschuldigd uit hoofde van loon of andere inkomsten uit arbeid, van uitkeringen als bedoeld in artikel 475c onder b-i van het Wetboek van Burgerlijke Rechtsvordering, ter zake van een kredietovereenkomst op enigerlei wijze overdraagt, vervreemdt of bezwaart dan wel tot invordering daarvan een onherroepelijke volmacht, in welke vorm of onder welke benaming ook, voor de kredietovereenkomsten:

• a.

  waaraan als inwoner deelneemt:

  • i.

    echtgenoten of geregistreerde partners als bedoeld in artikel 3 van de Participatiewet, van wie het gezamenlijk netto maandinkomen niet hoger is dan de norm genoemd in artikel 21, onderdeel b, van die wet;

  • ii.

    een alleenstaande ouder als bedoeld in artikel 4, onderdeel b, van de Participatiewet, van wie het netto maandinkomen niet hoger is dan negentig procent van de norm bedoeld onder i;

  • iii.

    een alleenstaande als bedoeld in artikel 4, onderdeel a, van de Participatiewet, van wie het netto maandinkomen niet hoger is dan zeventig procent van de norm bedoeld onder i;

• dan wel

• b.

  in het kader van een regeling met betrekking tot de bestaande schuldenlast van een inwoner (saneringskrediet).

2. De Kredietbank is bevoegd om tot zekerheid van de nakoming van een verbintenis van de inwoner uit hoofde van een kredietovereenkomst, een pandrecht als bedoeld in artikel 237 van Boek 3 te vestigen op een zaak, indien die zaak door de inwoner met het uit hoofde van de kredietovereenkomst verkregen geld wordt aangeschaft of aan de inwoner ingevolge de kredietovereenkomst het genot van die zaak wordt verschaft, voor de volgende kredietovereenkomsten:

• a.

  waaraan als inwoner deelneemt:

  • i.

    echtgenoten of geregistreerde partners als bedoeld in artikel 3 van de Participatiewet, van wie het gezamenlijk netto maandinkomen niet hoger is dan de norm genoemd in artikel 21, onderdeel b, van die wet;

  • ii.

    een alleenstaande ouder als bedoeld in artikel 4, onderdeel b, van de Participatiewet, van wie het netto maandinkomen niet hoger is dan negentig procent van de norm bedoeld onder i;

  • iii.

    een alleenstaande als bedoeld in artikel 4, onderdeel a, van de Participatiewet, van wie het netto maandinkomen niet hoger is dan zeventig procent van de norm bedoeld onder i;

• dan wel

• b.

  in het kader van een regeling met betrekking tot de bestaande schuldenlast van een inwoner (saneringskrediet).

Deze bepaling is van overeenkomstige toepassing ten aanzien van het bedingen van een eigendomsvoorbehoud.

3. De Kredietbank is voor toepassing van dit artikel in ieder geval gehouden aan de voorwaarden in artikelen 7:80 en 7:81 BW.

1. Het College kan het nog niet afgeloste deel van het krediet tot een nader vast te stellen bedrag kwijtschelden, indien de inwoner overlijdt.

2. De in het voorgaande lid bedoelde kwijtschelding geldt in ieder geval niet:

• a.

  voor zover deze betrekking heeft op betalingen van achterstallige termijnen en daaruit voortvloeiende bijkomende kosten;

• b.

  voor zover deze betrekking heeft op vervroegde betaalde termijnen;

• c.

  indien dit uitdrukkelijk door de Kredietbank en de inwoner is overeengekomen;

• d.

  overige oorzaken die de Kredietbank nopen om kwijtschelding te verlenen.

3. Het College kan besluiten, indien het voorgaande lid van toepassing is, wegens bijzondere omstandigheden alsnog kwijtschelding te verlenen.

4. Het College kan (ter zake) de bevoegdheden als bedoeld in het eerste en derde lid van dit artikel aan de teamleider mandaat/volmacht verlenen.

1. Het College kan het nog niet afgeloste deel van het krediet tot een nader vast te stellen bedrag kwijtschelden, indien de inwoner gedurende de looptijd van de kredietovereenkomst arbeidsongeschikt wordt verklaard.

2. De in het voorgaande lid bedoelde kwijtschelding vindt niet plaats, indien:

• a.

  de inwoner al bij het aangaan van de kredietovereenkomst inkomsten genoot uit één of meerdere sociale verzekeringen, dan wel uit een overeenkomst van verzekering ter vervanging van de sociale verzekeringen;

• b.

  de inwoner al bij het aangaan van de kredietovereenkomst niet in staat was zijn werkzaamheden, op grond van zijn gezondheid, naar behoren te verrichten;

• c.

  de inwoner bij het beroep op kwijtschelding geen verklaring kan overleggen van de uitkerende instantie dat de arbeidsongeschiktheid is vastgesteld op 80 tot 100% en deze arbeidsongeschiktheid een langdurig karakter heeft.

3. Het College kan besluiten, indien het voorgaande lid van toepassing is, wegens bijzondere omstandigheden van het geval alsnog kwijtschelding te verlenen.

4. Het College kan voor de bevoegdheden als bedoeld in het eerste en derde lid van dit artikel aan de teamleider mandaat/volmacht verlenen.

1. De rechten en verplichtingen van de Kredietbank en de schuldenaar worden in geval van een schuldregeling vastgelegd in een schuldregelingsovereenkomst.

2. De Kredietbank hanteert daarbij het model, zoals dit door de NVVK is vastgesteld, als basis.

3. De Kredietbank verstrekt aan de hulpvrager een door de Kredietbank ondertekend afschrift van de schuldregelingsovereenkomst en de overeenkomst tot kredietverlening bij het verstrekken van een saneringskrediet.

4. Op het saneringskrediet is hoofdstuk IV en wel de paragrafen 1 tot en met 6 van toepassing, zulks met uitzondering van de artikelen 17, 19,25 lid 1 sub a en c en lid 3, 28 en 32 van dit Bankreglement.

5. De Kredietbank registreert de schuldregelingsovereenkomst bij Bureau Krediet Registratie indien dit vereist is op grond van de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening.

1. De Kredietbank kan een natuurlijke persoon in de gelegenheid stellen een budgetbeheerrekening bij de Kredietbank te openen.

2. De werkzaamheden van de Kredietbank vinden plaats in overeenstemming met de richtlijnen van de Gedragscode Schuldhulpverlening en de module Budgetbeheer van de NVVK en, indien van toepassing, het in het kader van de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening door het College/Bestuur opgestelde beleidsplan en bijbehorende beleidsregels.

1. Budgetbeheer kan bij de Kredietbank, dan wel via een andere daartoe door het College aangewezen derde, worden aangevraagd.

2. De aanvraag voor budgetbeheer dient plaats te vinden op een daartoe door het College voorgeschreven wijze.

3. Indien de aanvraag bij de Kredietbank plaatsvindt, kan de Kredietbank het model aanvraagformulier Budgetbeheer van de NVVK gebruiken.

4. De aanvraag kan achterwege blijven indien de Kredietbank budgetbeheer als voorwaarde aan een schuldregeling verbindt.

1. Indien de Kredietbank besluit de aanvraag voor budgetbeheer af te wijzen, doet de Kredietbank hiervan schriftelijk mededeling aan de aanvrager onder opgaaf van redenen.

2. In de schriftelijke mededeling wordt tevens vermeld welke mogelijkheden tot het indienen van een bezwaar en/of klacht tegen de afwijzing van de aanvraag openstaan.

1. De rechten en verplichtingen van de Kredietbank en de rekeninghouder worden vastgelegd in een overeenkomst tot budgetbeheer.

2. De Kredietbank verstrekt de rekeninghouder een door de Kredietbank ondertekend exemplaar van de overeenkomst tot budgetbeheer.

3. De Kredietbank hanteert het model, zoals dit door de NVVK is vastgesteld, als basis.

1. Het College stelt algemene voorwaarden vast die van toepassing zijn op de door de Kredietbank gesloten overeenkomsten tot budgetbeheer.

2. De Kredietbank draagt er zorg voor dat aan de rekeninghouder die een aanvraag tot budgetbeheer doet, uiterlijk voor of bij het sluiten van de overeenkomst tot budgetbeheer, daarvan een schriftelijk exemplaar ontvangt.

3. De Kredietbank hanteert het model, zoals dit door de NVVK is vastgesteld, als basis.

4. Het College kan (ter zake) het opstellen van de algemene voorwaarden aan de teamleider mandaat/volmacht verlenen.

1. De Kredietbank verstrekt periodiek aan de rekeninghouder kosteloos een afschrift van het verloop van de budgetbeheerrekening.

2. De Kredietbank is bevoegd aan de rekeninghouder een vergoeding in rekening te brengen voor de kosten van het budgetbeheer en voor het opnieuw verstrekken van een al eerder toegezonden periodiek afschrift en/of de eindafrekening.